Une startup israélienne aide les professionnels rejetés à obtenir des cartes de crédit

Posséder une carte de crédit n’a jamais été aussi vital. La pandémie oblige des millions de personnes à rester chez elles et à accroître leur dépendance aux paiements électroniques. Mais les institutions financières qui émettent des cartes de crédit rendent plus difficile, et non plus facile, l’obtention de crédit.

Aux États-Unis, 21 % des demandes de crédit ont été refusées en 2020, selon un récent sondage.

Les candidats sont rejetés juste au moment où ils ont le plus besoin de crédit. Parmi ceux qui sont refusés figurent des diplômés récents à revenu élevé, des immigrants et d’autres professionnels solvables sans antécédents de crédit suffisamment longs pour le prouver. Ils n’ont tout simplement pas payé suffisamment de factures depuis assez longtemps pour obtenir les cotes de solvabilité utilisées par les émetteurs de cartes traditionnels.

Des millions de personnes fiables se voient refuser le crédit dont elles ont besoin – et le secteur des services financiers perd des millions de dollars en refusant de les servir.

Entrez Jasper, une startup israélienne opérant aux États-Unis qui cible ce secteur croissant, aisé et sous-reconnu de consommateurs qui ne peuvent pas obtenir de carte auprès des acteurs traditionnels.

Jasper le fait non pas en prenant plus de risques, mais en utilisant la technologie et des données alternatives au lieu de la cote de crédit établie de longue date de l’industrie lors de l’approbation des demandes.

« Notre objectif n’est pas de chercher à empêcher les gens d’obtenir une carte de crédit », a déclaré le fondateur et PDG de Jasper, Elnor Rozenrot. « Nous nous concentrons sur la façon de les faire venir et de leur obtenir une carte de crédit. »

Alors que la plupart des émetteurs de cartes de crédit s’appuient sur des cotes de crédit basées uniquement sur l’historique de paiement des factures d’une personne, Jasper analyse plus de 400 points de données pour ses candidats, y compris l’endroit où ils ont étudié et leurs passe-temps.

Les candidats approuvés reçoivent une Mastercard émise en partenariat avec WebBank, une banque industrielle basée dans l’Utah qui s’associe à de nombreuses sociétés fintech.

« Nous essayons de voir qui vous êtes et de déterminer quels seront vos revenus et votre capacité de paiement », a déclaré Rozenrot. « L’idée de base est que nous utilisons des machines pour faire le travail que votre banquier faisait il y a 30 ans, quand votre banquier vous connaîtrait personnellement et déciderait du montant du crédit à vous accorder. »

La Jasper Mastercard est « particulièrement utile aux clients qui découvrent le crédit aux États-Unis, tels que les jeunes adultes qui ont récemment commencé leur vie professionnelle et les professionnels qui ont récemment déménagé aux États-Unis pour le travail », selon une étude de Money Under 30. .

Jasper fait partie du secteur des technologies financières en pleine croissance en Israël, qui représentait plus de 17 % du total des investissements dans la haute technologie en 2020, et s’appuie sur les atouts de longue date du pays en matière de mégadonnées, d’intelligence artificielle et de cybersécurité.

« Ces solutions technologiques améliorent l’accès aux produits financiers pour les consommateurs et se traduisent également par une plus grande efficacité dans l’octroi de ces produits », a déclaré Nicole Krieger, analyste fintech chez Start-up Nation Central.

Jasper a développé une série d’algorithmes pour analyser les informations personnelles accessibles au public, ainsi que les données de bases de données privées, afin d’évaluer la situation financière d’un candidat, son degré de responsabilité et son potentiel de stabilité financière et de réussite.

« Nous ne nous contentons pas d’examiner leur historique de crédit, mais nous cherchons d’autres données à leur sujet, et même s’ils ont un historique de crédit mince, nous constatons qu’ils ont souvent un grand potentiel de revenus », a déclaré Rozenrot.

« Je viens de quitter l’université, je n’ai aucun historique de crédit, mais avec Jasper, j’ai obtenu une limite de crédit de 5 000 $ », a déclaré un nouveau client. « Et tout ce que j’avais à faire était de remplir un formulaire. »

Cette méthode d’évaluation a placé Jasper à la pointe d’un mouvement général vers l’élargissement des données prises en compte pour l’octroi de crédit, a déclaré Ron Shevlin, directeur général de la recherche fintech chez Cornerstone Advisors, une société de conseil bancaire basée en Arizona.

« Ce à quoi je m’attends au cours des prochaines années, c’est que nous verrons l’émergence d’un score de santé financière largement accepté, ou d’un ensemble de scores, qui mesure la santé financière de manière plus large », a déclaré Shevlin.

Les investisseurs de Jasper comprennent OurCrowd, Off the Grid Ventures, VU Venture Partners et Wilf de la Sarreun entrepreneur en série et fondateur de 10 startups dont Fraud Sciences, qui a été acquis par PayPal pour 169 millions de dollars.

En plus d’émettre des cartes de crédit, Jasper vise à aider les clients à établir un historique de crédit, ce qui est nécessaire pour obtenir d’autres formes de crédit futur, y compris des prêts hypothécaires et des prêts personnels. Pour ce faire, il propose des plans de paiement automatisés qui encouragent leurs clients à faire des choses comme payer leurs factures tôt et ne jamais avoir un solde supérieur à 20% de leur limite de crédit.

« Payer tôt et ne pas dépasser un certain pourcentage de votre limite de crédit aide à accumuler plus rapidement votre pointage de crédit », a déclaré Rozenrot.

Un autre objectif de Jasper est d’éviter que les clients ne s’endettent, un objectif inhabituel dans l’industrie des cartes de crédit, où les bénéfices reposent depuis longtemps sur les intérêts des soldes de comptes impayés, a-t-il déclaré.

« Nous considérons qu’il est de notre devoir de vous aider à bâtir une vie financière saine », a déclaré Rozenrot. Alors que la plupart des sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent en facturant des intérêts sur les soldes impayés, le modèle de Jasper repose sur les revenus des commissions d’interchange que les commerçants acceptant les cartes de crédit doivent payer aux émetteurs de cartes à chaque transaction.

« Nous réalisons un retour plus qu’adéquat sur l’échange », a-t-il déclaré. « C’est aussi plus efficace que de compter sur l’intérêt. En fin de compte, si vous avez beaucoup de clients qui ne paient pas leurs factures, une grande partie de ce que vous avez gagné en intérêts sera simplement engloutie pour couvrir les frais des clients qui ne paient pas leurs factures.

« Nous pensons que c’est en fait une façon meilleure et plus précise d’évaluer la capacité des gens à payer », a déclaré Rozenrot. « Nous pensons que les finances doivent être simples et travailler pour les clients, pas contre eux. »

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